El BCRA estrena el “Cobro por Transferencia”: las reglas fijadas para debitar cuotas de préstamos entre cuentas

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) puso en funcionamiento el sistema de Cobros por Transferencia, una herramienta orientada a facilitar el recupero de cuotas impagas en un contexto de creciente morosidad y diversificación de cuentas financieras. Aunque la medida generó incertidumbre entre los usuarios respecto a posibles retiros automáticos de dinero, la normativa establece condiciones estrictas para evitar débitos discrecionales.

Condiciones clave para el usuario

• Consentimiento obligatorio: El mecanismo aplica de forma exclusiva si el deudor dio su autorización expresa al firmar el contrato del préstamo.

• Cuenta específica: El cobro no puede ejecutarse sobre cualquier cuenta activa del usuario; únicamente se habilita en la cuenta bancaria o billetera virtual donde se desembolsaron originalmente los fondos.

• Cancelación del permiso: El cliente conserva el derecho de revocar la autorización de débito de forma inmediata y cuando lo considere oportuno.

Topes y restricciones operativas

Con el propósito de proteger los ingresos del consumidor y prevenir el sobreendeudamiento, el esquema fija pautas de funcionamiento precisas:

• Notificación anticipada: La entidad debe enviar un aviso al usuario con un mínimo de 24 horas de antelación al intento de cobro.

• Límite de afectación: El monto debitado tiene un tope máximo equivalente al 30% de los ingresos declarados por el titular.

• Cuotas estables: El sistema aplica únicamente para créditos con cuotas fijas durante todo el plazo de pago.

• Reintentos acotados: Si la cuenta no dispone de saldo suficiente, la entidad solo puede realizar un intento inicial y un máximo de dos reintentos programados (a las 48 y 96 horas).

Alcance y observaciones del mercado

Entidades bancarias y proveedores de servicios de pago señalaron ciertos límites técnicos en la operatoria. Al quedar restringido a la cuenta de origen del dinero, el esquema excluye saldos colocados en fondos comunes de inversión, cuentas remuneradas o tenencias en dólar MEP. Debido a estas restricciones, analistas del sector estiman que el impacto principal recaerá en financieras de menor tamaño, mientras que las grandes instituciones mantendrán su dinámica habitual de cobranza.